행동 기반 데이터를 활용하는 ‘참여 보험’이 주목받고 있다. IT 기기와 연동된 건강 데이터를 제공하고 보험료를 할인받는 방식이다.
평소에 운전을 얌전하게 하기로 유명한 A씨는 6개월 동안 자동차보험사가 제공한 측정장치를 달고 운전하는 조건으로 보험료 30%를 할인받았다.
아무리 바빠도 운동을 빼먹지 않는 직장인 B씨는 웨어러블 기기와 연동된 건강 데이터를 제공해 보험료를 할인받았다. 웨어러블 기기를 찬 채로 열심히 달리고 나니 소모된 칼로리와 운동량에 따라 점수가 쌓였다. 먹은 음식을 기록했더니 마찬가지로 점수를 얻었다. 쌓인 포인트로 쇼핑을 하거나 제휴사에서 할인을 받았다.
첫 번째 사례는 미국의 보험사 프로그레시브가 진행한 ‘스냅샷(Snapshot)’ 디스카운트 프로그램이다. 2010년부터 시작한 이 프로그램은 ‘스냅샷’이라는 측정장치를 자동차에 부착한 보험 가입자들에게 차량 운행 데이터를 전송받아 6개월 동안 운행기록과 사고기록을 수집해 보험료를 할인해주는 식으로 운영된다. 운전 데이터 분석 결과 우량 가입자로 판별되면 보험료를 최대 30% 깎아준다. 이 보험사는 스냅샷 디스카운트 프로그램을 운영해 연 10억 달러 이상의 매출 증대 효과를 거뒀다.
두 번째 사례는 남아공 생명보험사 디스커버리의 관계사인 바이털리티 그룹이 운영하는 ‘바이털리티’다. 건강검진 결과와 식사 정보, 운동 이력 등을 입력해 포인트를 적립받고, 이를 활용해 제휴 상품과 서비스를 사거나 보험료를 할인받는다. 바이털리티 참여자는 계약 해지율이 52% 낮았고, 사망률도 34% 낮아졌다.
 
미국 보험사 프로그레시브는 측정장치 ‘스냅샷’을 차 안에 부착하면 보험료를 할인해준다(위).
스마트폰이 널리 보급되고 빅데이터와 사물인터넷 기술이 발달하면서, 위치정보나 생체정보 등 이전에는 계량화할 수 없던 행동 기반 데이터를 적극 활용해 보험료를 재산정하는 ‘참여 보험(engagement insurance)’이 주목받고 있다. 푸르덴셜·AIA·아비바·알리안츠 등 우리 귀에 익은 글로벌 보험사는 물론이고, 휴매나·제네랄리·올라이프 등 수많은 보험사들이 이러한 흐름에 적극 동참하는 분위기다.
보험 시장을 공략 중인 스타트업도 많다. 오스카는 매일 목표량만큼 걸으면 하루에 1달러, 연 최대 240달러를 지급한다. 위셰비는 운동할 때마다 돈을 지급한다. 그 외에도 그래비, 스트라이드, 심플리인슈어드 등이 주목받고 있다. 국내에서도 교보라이프플래닛과 웨어러블 스타트업인 직토가 전략적 제휴를 맺은 바 있다.
한 달 의료비·결근율 줄어드는 ‘참여 보험’ 효과
‘참여 보험’이 관심을 받는 이유는 간단하다. 수익성은 더 커지고, 보험 가입자들은 더 건강해지기 때문이다. 최근 370억 달러에 인수된 미국의 보험사 휴매나가 진행하는 기업 직원 건강관리 프로그램 ‘휴매나 바이털리티’가 발표한 자료에 따르면, 해당 프로그램에 2년간 참여한 사람과 그렇지 않은 사람 사이에 큰 차이가 있었다. 참가자는 비참가자에 비해 의료비를 월 평균 53달러 아꼈다. 비참가자는 참가자에 비해 돌발 상황으로 인한 결근율이 56% 이상 높았다.
국내 보험시장은 디지털 채널의 비중이 매우 낮고, 아직도 보험 설계사를 통한 방문판매의 비중이 높아 해외에 비해 비용구조가 비효율적이다. 하지만 한국에서도 변화의 조짐이 보이고 있다. 자동차보험 업계는 블랙박스나 측정장치 활용뿐 아니라 스마트폰 내비게이션과의 연계 등 다양한 가능성을 타진 중이다. 금융 당국은 지난 5월 상품 개발 자율성을 높이고 보험료 결정 규제도 완화하는 보험 규제 완화 로드맵을 발표했다.
내년 4월이면 웹이나 모바일을 통한 보험 가입 절차도 간소화되고, 보험 비교 사이트를 통해 보험을 골라 가입할 수 있는 ‘온라인 보험 슈퍼마켓’이 허용되는 등 보험업 혁신의 여지가 더 커진다.
여기에 다양한 데이터를 연계 활용할 수 있는 제도적 유연성과 IT 스타트업들의 혁신적인 아이디어들이 만날 수 있다면, 한국 소비자 역시 더 싸면서도 양질인 보험 서비스를 누릴 수 있게 될 것이다.